经常被诟病的“免赔额”，为啥避免不了？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

去年有个新闻：

有人买了一份医疗险，保额200万，但出险后，花了1万多，最终这份医疗险却只赔了50多块钱。

乍一看令人气愤，但仔细看条款就会发现没什么问题，是免赔额限制了它的报销金额。

免赔额，是个经常被诟病的问题，但我们买医疗险，尤其是百万医疗险时，又避免不了，这是为什么呢？

免赔额，字面意思就是指免赔的额度。如果损失额在免赔额度内的，需要我们自行承担，超出这个额度的部分，保险公司才开始赔。

有车的猫友应该清楚，以前买车险会有一个不计免赔的责任，勾上它才没有免赔，现在也不是没有了，只不过默认包含了，理赔时自然而然也就没有免赔了。

而在百万医疗险这里，通常是针对一般疾病或意外住院，有1万的免赔额，那么在计算最终的报销金额时，基本就是先扣除医保报销的部分，再减去1万免赔额，剩下的才按照一定比例进行报销。

经常有猫友问，有没有无免赔额的产品呢？既然大家这么嫌弃免赔额，为什么保险公司还非要设置呢？

这就不得不提保险产品的定价了。

一份保险卖多少钱，和它所覆盖的风险发生率息息相关。发生概率大，保险公司要付出的成本就多，那么问咱们要的保费也就多，发生概率小，保险公司要付出的成本就少，那么问咱们要的保费也少。

我们知道，百万医疗险是以性价比著称的，功能就是以极低的保费去抵御灾难式的高额医疗费支出。

那么只有对一般疾病或意外住院设置免赔额，这样一些常见的小额理赔才会少，保险公司才能降低成本，咱们要交的保费才能降下来。

不然每个人每年只收几百块、一两千的保费，花一点点钱就都找保险公司理赔，保险公司得赔“死”，那么也就没有保险公司愿意提供百万医疗险这类高杠杆的产品了。

那么有没有不设免赔额的医疗险呢？肯定有，比如一些中高端医疗险，就可以选择0免赔的版本，但相应的保费也会贵出不少。

所以这个免赔额大家要辩证的去看，虽说它使得我们一些小额理赔不那么容易，但也把保费降下来了，让我们普通人也能轻松拥有一份保大病的保险，毕竟，真要得了大病，我们差的不是那1万块钱，而是几十万，上百万。

而且，现在很多百万医疗险都对免赔额做了优化，比如保证续保期间内共享免赔额，上一年无理赔下年免赔额可降低，又或者一家人一起投保可以共享免赔额，这些无疑都降低了理赔门槛。

如果你还是对百万医疗险的免赔额耿耿于怀，那么也可以去补充一份小额医疗险，这样免赔额以下的部分，也就有保险可以覆盖了。不过，这类保险虽然报销额度少，但出险概率大，保费也并不会比百万医疗险便宜多少。

总的来说，符合大家的需求即可：

如果是解决大额住院医疗费用问题，那就选百万医疗险，虽然针对一般住院有1万免赔额，但是报销上限可以达到上百万。

如果还想要解决小病小痛的医疗费用问题，可以再加个小额医疗险，报销上限只有1-5万，但免赔额只有几百块甚至没有，更容易达到理赔门槛。