经常被诟病的“免赔额”,为啥避免不了?


作者| 猫妹

来源| 大猫好规划


去年有个新闻:


有人买了一份医疗险,保额200万,但出险后,花了1万多,最终这份医疗险却只赔了50多块钱。


乍一看令人气愤,但仔细看条款就会发现没什么问题,是免赔额限制了它的报销金额。


免赔额,是个经常被诟病的问题,但我们买医疗险,尤其是百万医疗险时,又避免不了,这是为什么呢?



免赔额,字面意思就是指免赔的额度。如果损失额在免赔额度内的,需要我们自行承担,超出这个额度的部分,保险公司才开始赔。


有车的猫友应该清楚,以前买车险会有一个不计免赔的责任,勾上它才没有免赔,现在也不是没有了,只不过默认包含了,理赔时自然而然也就没有免赔了。


而在百万医疗险这里,通常是针对一般疾病或意外住院,有1万的免赔额,那么在计算最终的报销金额时,基本就是先扣除医保报销的部分,再减去1万免赔额,剩下的才按照一定比例进行报销。


经常有猫友问,有没有无免赔额的产品呢?既然大家这么嫌弃免赔额,为什么保险公司还非要设置呢?


这就不得不提保险产品的定价了。


一份保险卖多少钱,和它所覆盖的风险发生率息息相关。发生概率大,保险公司要付出的成本就多,那么问咱们要的保费也就多,发生概率小,保险公司要付出的成本就少,那么问咱们要的保费也少。


我们知道,百万医疗险是以性价比著称的,功能就是以极低的保费去抵御灾难式的高额医疗费支出。


那么只有对一般疾病或意外住院设置免赔额,这样一些常见的小额理赔才会少,保险公司才能降低成本,咱们要交的保费才能降下来。


不然每个人每年只收几百块、一两千的保费,花一点点钱就都找保险公司理赔,保险公司得赔“死”,那么也就没有保险公司愿意提供百万医疗险这类高杠杆的产品了。



那么有没有不设免赔额的医疗险呢?肯定有,比如一些中高端医疗险,就可以选择0免赔的版本,但相应的保费也会贵出不少。


所以这个免赔额大家要辩证的去看,虽说它使得我们一些小额理赔不那么容易,但也把保费降下来了,让我们普通人也能轻松拥有一份保大病的保险,毕竟,真要得了大病,我们差的不是那1万块钱,而是几十万,上百万。


而且,现在很多百万医疗险都对免赔额做了优化,比如保证续保期间内共享免赔额,上一年无理赔下年免赔额可降低,又或者一家人一起投保可以共享免赔额,这些无疑都降低了理赔门槛。


如果你还是对百万医疗险的免赔额耿耿于怀,那么也可以去补充一份小额医疗险,这样免赔额以下的部分,也就有保险可以覆盖了。不过,这类保险虽然报销额度少,但出险概率大,保费也并不会比百万医疗险便宜多少。


总的来说,符合大家的需求即可:


如果是解决大额住院医疗费用问题,那就选百万医疗险,虽然针对一般住院有1万免赔额,但是报销上限可以达到上百万。


如果还想要解决小病小痛的医疗费用问题,可以再加个小额医疗险,报销上限只有1-5万,但免赔额只有几百块甚至没有,更容易达到理赔门槛。

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